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Wenn Sie vermögend sind, können Sie sich die Hilfe zu Hause oder die Pflege in einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder einem Pflegeheim leisten. Wenn Sie arm sind, können Sie sich an Medicaid wenden, um Pflegeheime oder Pflegekräfte zu Hause zu finden. Aber wenn Sie zur Mittelschicht gehören, müssen Sie eine heikle Entscheidung treffen: ob Sie eine Pflegeversicherung abschließen. Diese Entscheidung ist komplexer als bei anderen Versicherungsarten, da es sehr schwierig ist, Ihre Finanzen oder Ihre Gesundheit in den kommenden Jahrzehnten genau vorherzusagen.
Was ist der Unterschied zwischen einer Pflegeversicherung und einer Krankenversicherung?
Die Pflegeversicherung ist für Menschen gedacht, die möglicherweise dauerhafte kognitive Probleme wie die Alzheimer-Krankheit entwickeln oder Hilfe bei grundlegenden täglichen Aufgaben wie Baden oder Anziehen benötigen. Es kann dazu beitragen, persönliche Assistenten, Tagesbetreuung für Erwachsene oder institutionelle Unterbringung in einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder einem Pflegeheim zu finanzieren. Medicare übernimmt diese Kosten für chronisch Kranke nicht.
Wie funktioniert es?
Die Policen zahlen im Allgemeinen einen festen Satz pro Tag, Woche oder Monat – beispielsweise bis zu 1.400 US-Dollar pro Woche für häusliche Pflegehelfer. Erkundigen Sie sich vor dem Abschluss einer Police, welche Leistungen sie abdeckt und wie viel sie für jede Art von Pflege auszahlt, z. B. für ein Pflegeheim, eine Einrichtung für betreutes Wohnen, einen häuslichen Pflegedienst oder eine Tagesbetreuung für Erwachsene. Bei einigen Policen werden Familienangehörige, die die Pflege leisten, bezahlt; Fragen Sie, wer als Familienmitglied gilt und ob die Versicherung die Ausbildung finanziert.
Sie sollten prüfen, ob und um wie viel die Leistungen erhöht werden, um der Inflation Rechnung zu tragen. Erkundigen Sie sich nach dem Höchstbetrag, den die Police auszahlt, und ob die Leistungen von einem Lebenspartner oder Ehegatten geteilt werden können.
Wie viel kostet es?
Laut einer Umfrage der American Association for Long-Term Care Insurance würde im Jahr 2022 ein 60-jähriger Mann, der eine Police im Wert von 165.000 US-Dollar abschließt, in der Regel etwa 2.525 US-Dollar pro Jahr für eine Police bezahlen, die inflationsbereinigt um 3 Prozent pro Jahr wächst , A gemeinnützige Organisation, die Versicherungsprämien verfolgt. Eine gleichaltrige Frau würde 3.300 US-Dollar für die gleiche Police bezahlen, da Frauen tendenziell länger leben und diese eher in Anspruch nehmen. Je höher die Inflationsanpassung, desto teurer wird die Politik.
Wenn ein Unternehmen mehr ausgezahlt hat als erwartet, ist es wahrscheinlicher, dass es die Zinsen erhöht. Unternehmen benötigen die Zustimmung der Aufsichtsbehörden Ihres Staates. Sie sollten daher herausfinden, ob der Versicherer die staatliche Versicherungsabteilung auffordert, die Tarife für die nächsten Jahre zu erhöhen – und wenn ja, um wie viel –, da Unternehmen ohne Genehmigung keine Prämienerhöhungen durchführen können. Kontakte zur Versicherungsabteilung Ihres Staates finden Sie über die Verzeichnis der National Association of Insurance Commissioners.
Soll ich es kaufen?
Die Kosten lohnen sich wahrscheinlich nicht, wenn Sie kein Eigenheim besitzen oder nicht viel Geld gespart haben und über die Sozialversicherung hinaus keine nennenswerte Rente erhalten. Wenn das auf Sie zutrifft, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Medicaid, sobald Sie das ausgegeben haben, was Sie haben. Eine Versicherung kann sich jedoch lohnen, wenn der Wert aller Ihrer Ersparnisse und Besitztümer mit Ausnahme Ihres Hauptwohnsitzes mindestens 75.000 US-Dollar beträgt, laut a Verbraucherratgeber vom Verband der Versicherungskommissare.
Auch wenn Sie über Ersparnisse und wertvolle Dinge verfügen, die Sie verkaufen können, sollten Sie darüber nachdenken, ob Sie sich die Prämien leisten können. Während Versicherer eine Police nicht mehr kündigen können, nachdem sie sie Ihnen verkauft haben, können sie den Prämiensatz jedes Jahr erhöhen – und tun dies häufig auch. Die Gruppe der Versicherungskommissare sagt Ihnen wahrscheinlich sollte nur eine Deckung in Betracht ziehen wenn es weniger als 7 Prozent Ihres aktuellen Einkommens beträgt und Sie es auch bei einer Erhöhung der Prämie um 25 Prozent noch schmerzfrei bezahlen können.
Viele Versicherer verkaufen Hybridpolicen, die Lebensversicherung und Pflegeversicherung kombinieren. Diese sind beliebt, denn wenn Sie das Pflegegeld nicht in Anspruch nehmen, zahlt die Police nach Ihrem Tod an den Anspruchsberechtigten aus. Aber im Vergleich zu Langzeitpflegeversicherungen sind Hybridversicherungen „noch teurer und die Deckung ist nicht besonders gut“, sagte Howard Bedlin, Leiter für Regierungsbeziehungen und Interessenvertretung beim National Council on Aging.
Wann sollte ich eine Police abschließen?
Wenn Sie zu lange warten, entwickeln sich möglicherweise Erkrankungen, die Sie für jeden Versicherer zu riskant machen. Wenn Sie zu früh kaufen, leiten Sie möglicherweise Geld ab, das besser in Ihr Rentenkonto, die Studiengebühren Ihrer Kinder oder andere finanzielle Prioritäten investiert werden sollte. Jesse Slome, Geschäftsführer der American Association for Long-Term Care Insurance, sagt, der „Sweet Spot“ sei, wenn man zwischen 55 und 65 Jahre alt sei. Menschen, die jünger sind, hätten oft andere finanzielle Prioritäten, sagte er die Prämien schmerzhafter.
Wann kann ich die Vorteile nutzen?
Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, unter welchen Umständen Sie Leistungen beziehen können. Das ist als „Auslöser“ bekannt. In den Richtlinien wird häufig der Nachweis verlangt, dass Sie bei mindestens zwei der sechs „Aktivitäten des täglichen Lebens“ Hilfe benötigen: Baden, Anziehen, Essen, Aufstehen und Bewegen, Kontinenz und die Fähigkeit, zur Unterkunft zu gelangen die Toilette benutzen. Sie können Ihre Police auch in Anspruch nehmen, wenn bei Ihnen Demenz oder eine andere Art von kognitiver Beeinträchtigung diagnostiziert wurde. Versicherungsgesellschaften schicken in der Regel einen Vertreter, der eine Beurteilung durchführt, oder verlangen eine Beurteilung durch Ihren Arzt.
Bei vielen Policen beginnt die Zahlung erst, nachdem Sie für einen festgelegten Zeitraum, z. B. 20 oder 100 Tage, aus eigener Tasche bezahlt haben. Dies wird als „Eliminationszeitraum“ bezeichnet.
Jordan Rau ist leitender Reporter bei KFF Health News, einem Unternehmen, das früher als Kaiser Family Foundation bekannt war.
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