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Wenn Sie sich kürzlich für einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) angemeldet haben, haben Sie auch Anspruch auf ein Gesundheitssparkonto (HSA). Und genau wie es bestimmte Dinge gibt, die ein HDHP von anderen Krankenversicherungen unterscheiden, verfügt ein HSA über besondere Merkmale, die es zu einer einzigartigen Art von Bankkonto machen, das bei der Bezahlung hilft was die Krankenversicherung abdeckt.
Lassen Sie uns im Detail durchgehen, was eine HSA ist und was zu tun ist, wenn Sie eine eröffnen müssen. Wir gehen auch darauf ein, wie Sie einen Beitrag zu Ihrer HSA leisten können, wofür Sie Ihre HSA-Mittel ausgeben können und wie Ihnen das gesparte Geld Jahr für Jahr zur Seite stehen kann – sogar zu Ihrem nächsten Job und in den Ruhestand.
Ein Gesundheitssparkonto ist eine Art Bankkonto, das speziell für medizinische Kosten – Arztbesuche, Rezepte, Brillen und ähnliche Produkte und Dienstleistungen – verwendet wird. Bei einem HSA, den Sie durch Arbeit haben, legen Sie fest, wie viel Geld von Ihrem Gehaltsscheck in jedem Zahlungszeitraum auf dieses Konto überwiesen wird, bevor Steuern abgezogen werden. Sie können auch außerhalb der Arbeitsbeiträge zusätzliches Geld bei einer HSA einzahlen.
Dieses Geld vor Steuern verbleibt auf Ihrem Konto, bis Sie es für erstattungsfähige medizinische Ausgaben aus eigener Tasche verwenden müssen. Ihr HSA-Geld bleibt Ihnen überlassen, verlängert sich von Jahr zu Jahr und bleibt bei Ihnen, wenn Sie Ihren Job aufgeben.
Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs) und HSAs
Sie können nur dann eine HSA haben, wenn Sie in einer eingeschrieben sind Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) – eine Krankenversicherung mit niedrigeren Monatsraten Prämie mit dem Kompromiss eines höheren Selbstbehalt.
Die HDHP-Grenzwerte ändern sich jedes Jahr. Für 2023 müssen diese Pläne:
- Sie verfügen über eine jährliche Selbstbeteiligung von mindestens 1.500 US-Dollar für die Einzelversicherung und 3.000 US-Dollar für die Familienversicherung
- Der jährliche Selbstbeteiligungshöchstbetrag beträgt nicht mehr als 7.500 US-Dollar für die Einzelversicherung und 15.000 US-Dollar für die Familienversicherung
Und für 2024 müssen HDHP-Pläne:
- Sie verfügen über eine jährliche Selbstbeteiligung von mindestens 1.600 US-Dollar für die Einzelversicherung und 3.200 US-Dollar für die Familienversicherung
- Der jährliche Selbstbeteiligungshöchstbetrag beträgt nicht mehr als 8.050 US-Dollar für die Einzelversicherung und 16.100 US-Dollar für die Familienversicherung
In der Regel tragen diese Pläne „HDHP“, „Health Plan mit hohem Selbstbehalt“ oder „HSA“ im Namen. Wenn dies bei Ihrem Plan nicht der Fall ist und er die HDHP-Anforderungen nicht erfüllt, können Sie keine HSA eröffnen oder dazu beitragen. Sie sind auch nicht berechtigt, eine HSA zu eröffnen, wenn Sie bei Medicare angemeldet sind oder über eine andere Krankenversicherung verfügen. Wenn Sie Fragen dazu haben, ob Sie Anspruch auf eine HSA haben oder nicht, erhalten Sie Antworten von Ihrem Arbeitgeber oder Ihrer Krankenkasse.
Gesundheitssparkonten haben zwei nahe Verwandte: flexible Ausgabenkonten (FSAs) und Gesundheitserstattungskonten (HRAs). Alle drei können zur Finanzierung von Gesundheitsausgaben verwendet werden, unterscheiden sich jedoch stark, wenn es um Dinge wie die Finanzierung und Ihre Fähigkeit geht, die Mittel von Jahr zu Jahr zu übertragen.
Wie ein HSA, ein Flexibles Ausgabenkonto (FSA) hält Geld vor Steuern für medizinische, zahnmedizinische oder Sehkosten. Im Gegensatz zu einer HSA können Sie eine vom Arbeitgeber angebotene FSA mit jeder Art von arbeitgeberfinanziertem Krankenversicherungsplan kombinieren, nicht nur mit einem Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt. Es gibt auch spezielle, zweckgebundene FSAs für Zahn- und Sehkosten, die neben einer HSA zusammenarbeiten können, sowie separate, spezielle Erstattungskonten für Pflege und Transport von Pflegebedürftigen.
Auch im Gegensatz zu einer HSA muss das Geld bei einer FSA in der Regel vor Jahresende ausgegeben werden. Wenn Sie bei FSAs hören: „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“, dann ist das der Grund dafür. Einige Arbeitgeber erlauben möglicherweise eine begrenzte Übertragung von FSA-Mitteln pro Jahr, diese ist jedoch durch IRS-Vorschriften begrenzt – im Gegensatz zu HSA-Mitteln, die jedes Jahr vollständig übertragen werden können.
A Krankenerstattungskonto (HRA) unterscheidet sich auch von einer HSA. Ein HRA enthält auch Vorsteuergelder zur Deckung der Gesundheitskosten, die Mittel kommen jedoch vollständig von Ihrem Arbeitgeber – Sie zahlen selbst kein Geld in ein HRA ein. Ihr Arbeitgeber entscheidet, wie viel Geld dem Konto gutgeschrieben wird, welche Ausgaben förderfähig sind und wie viel Geld von Jahr zu Jahr übertragen werden kann.
Stellen Sie sich ein HSA als Girokonto vor, das speziell für Gesundheitsausgaben vorgesehen ist. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, können Sie ganz einfach ein Konto eröffnen und Ihr HSA-Guthaben verwenden, entweder über eine spezielle Debitkarte oder durch Vorlage von Quittungen zur Erstattung.
Ihr HSA kann als hervorragende Möglichkeit dienen, Ihre Gesundheitskosten zu verfolgen und zu verwalten. Er gibt Ihnen einen klaren Überblick darüber, wohin Ihre Gesundheitsausgaben im Laufe der Zeit fließen und wo Sie Anpassungen vornehmen können, um den größtmöglichen Nutzen aus Ihrem Geld zu ziehen.
Einrichten Ihres HSA
Wenn Sie sich beruflich für eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt anmelden, richtet Ihr Arbeitgeber möglicherweise eine HSA für Sie ein oder verweist Sie an ein Finanzinstitut, das dies kann. Wenn Ihr Arbeitgeber eine HSA für Sie einrichtet, werden Sie eine ziemlich reibungslose Erfahrung machen, da sich die Bank oder Kreditgenossenschaft Ihrer HSA in Ihr Lohn- und Gehaltsabrechnungssystem integriert und die Abzüge vor Steuern automatisch von Ihrem Gehaltsscheck vornimmt.
Wenn Sie sich selbst für eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt anmelden, kann Ihr neuer Versicherer möglicherweise auch eine HSA für Sie einrichten. Wenn dies nicht möglich ist oder Sie Ihr Konto woanders eröffnen möchten, können Sie Ihr HSA bei jeder Bank oder Kreditgenossenschaft einrichten, die eines anbietet. Bedenken Sie, dass die HSA-Funktionen von Ort zu Ort unterschiedlich sein können – fragen Sie immer nach einer Liste der Vorteile und Gebühren, die Ihr HSA möglicherweise erhebt, damit Sie einen vollständigen Überblick darüber bekommen, was Sie erwartet.
Geld zu Ihrem HSA hinzufügen
Im Rahmen der Einrichtung einer HSA durch Ihren Arbeitgeber werden Sie gefragt, wie viel Geld Sie für Ihre HSA beiseite legen möchten. In jedem Zahlungszeitraum wird dieser Betrag direkt an Ihre HSA überwiesen, bevor die Steuern von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden. Ihr Arbeitgeber spendet möglicherweise auch Geld an Ihre HSA oder verdoppelt Ihre Beiträge.
Sie können auch Ihr eigenes Geld nach Steuern auf Ihre HSA einzahlen, entweder auf einmal oder durch regelmäßige automatische Einzahlungen. Noch besser ist, dass diese Einlagen jedes Jahr bei der Steuererklärung abzugsfähig sind.
Unabhängig davon, ob Sie einen Beitrag über Lohnabzüge oder eigene Einzahlungen leisten, gibt es jedoch Grenzen für den Geldbetrag, der jedes Jahr in eine HSA eingezahlt werden kann.
HSAs haben Grenzen dafür, wie viel Geld Sie spenden können
Der IRS hat jährliche Grenzen dafür, wie viel an HSAs gespendet werden kann. Diese Grenzwerte können sich jedes Jahr ändern.
Im Jahr 2023 betragen die HSA-Beitragsgrenzen:
- 3.850 $ für Einzelversicherung
- 7.750 $ für die Familienversicherung
Und im Jahr 2024 betragen die HSA-Beitragsgrenzen:
- 4.150 $ für Einzelversicherung
- 8.300 $ für die Familienversicherung
Wenn Sie 55 Jahre oder älter sind, können Sie außerdem jedes Jahr einen zusätzlichen Aufholbeitrag von 1.000 US-Dollar leisten.
Diese Limits umfassen Geld aus allen Quellen – wie Ihnen und Ihrem Arbeitgeber – und aus allen Ihren HSAs (falls Sie mehrere Konten haben). Weitere Einzelheiten finden Sie unter irs.gov.
Wie viel sollte ich zu meiner HSA beitragen?
Es hängt davon ab, wie viel Sie jedes Jahr für die Gesundheitsversorgung ausgeben und wie sich Ihre Bedürfnisse in Zukunft ändern. Bevor Sie sich entscheiden, nehmen Sie sich etwas Zeit, um einen Blick darauf zu werfen, wie viel Sie in den vergangenen Jahren für medizinische Ausgaben ausgegeben haben – dies kann Ihnen dabei helfen, eine Schätzung darüber zu erhalten, was Sie im kommenden Jahr ausgeben werden. Versuchen Sie, das Geld einzukalkulieren, das Sie für Zahnbehandlungen und Sehhilfen ausgegeben haben, da Sie dafür auch Geld von Ihrer HSA verwenden können.
Es kann auch helfen, nach vorne zu schauen. Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie ein Baby erwarten oder eine größere Operation planen, können Ereignisse wie diese (und wie viel sie kosten werden) kann auch berücksichtigen, was Sie möglicherweise in Ihrem HSA sparen möchten.
Denken Sie daran, dass HSA-Gelder nicht verfallen – sie bleiben bei Ihnen, bis Sie sie ausgeben. Sie können so viel beiseite legen, wie es Ihr Budget zulässt (solange Sie die IRS-Grenzen einhalten).
Ist eine HSA-Vorsteuer?
Auf jeden Fall – tatsächlich beträgt die Steuerersparnis das Dreifache!
- Erstens werden Sie nicht auf das Geld besteuert, das in Ihre HSA fließt.
- Zweitens sind HSA-Zinsen und Kapitalerträge steuerfrei.
- Und drittens: Wenn Sie Ihre HSA für förderfähige Ausgaben ausgeben, werden Ihnen keine Steuern berechnet.
Das alles bedeutet ein geringeres steuerpflichtiges Einkommen, steuerfreie Einkünfte und steuerfreie Gesundheitsausgaben. Sie können Ihre HSA-Mittel sogar bis zum Ruhestand ansparen – und später im Leben für die Gesundheitskosten aufkommen.
Sobald sich auf Ihrem Gesundheitssparkonto Geld angesammelt hat, können Sie es für erstattungsfähige Gesundheitsausgaben verwenden.
Wofür kann ich mein HSA verwenden?
Im Allgemeinen können Sie Ihre HSA für eine Vielzahl von Gesundheitsausgaben verwenden, z. B. für Arztbesuche, Laborgebühren, verschreibungspflichtige Medikamente, medizinische Geräte für zu Hause und mehr. Sie können HSA-Mittel auch für Zahn- und Sehpflege verwenden. Auch Zahnarztbesuche und Zahnspangen sind förderfähig, ebenso wie Augenuntersuchungen und LASIK-Operationen.
Tatsächlich haben wir eine Liste der anrechenbaren Krankheitskosten (PDF) Dadurch erhalten Sie eine gute Vorstellung davon, wofür Sie Ihre HSA-Mittel verwenden können (und wofür nicht).
Wenn Sie HealthPartners-Mitglied mit einem HSA über Fidelity oder Optum sind, können Sie weitere Einzelheiten zu förderfähigen Ausgaben unter erhalten Melden Sie sich bei Ihrem Online-Konto an. Mitglieder haben auch Zugriff auf Gesundheitskäufereine einfache Möglichkeit, förderfähige Ausgaben nachzuschlagen sowie einen Ort, an dem Sie förderfähige HSA-Produkte finden und kaufen können.
Ausgabe Ihrer HSA-Gelder – Debitkarten und Rückerstattung
Es gibt im Wesentlichen zwei Möglichkeiten, auf das Geld auf Ihrem HSA-Konto zuzugreifen: Debitkarte und Rückerstattung.
HSA-Debitkarte
Ihr HSA wird möglicherweise mit einer speziellen Debitkarte geliefert. Dies ist der einfachste Weg, Ihre HSA zu nutzen: Legen Sie die Debitkarte einfach im Büro Ihres Anbieters vor, wenn Sie für Dienstleistungen bezahlen, oder bezahlen Sie damit berechtigte Artikel in einem Geschäft oder online. Die Karte bucht das Geld direkt vom Konto ab. Bewahren Sie einfach die Quittung auf, falls Sie aufgefordert werden, zu bestätigen, dass es sich bei der Transaktion um berechtigte Artikel oder Dienstleistungen handelte.
HSA-Debitkarten bieten außerdem eine weitere praktische Möglichkeit, Geld zu sparen: Die meisten funktionieren nur bei HSA-berechtigten Einzelhändlern, Transaktionen an anderen Orten werden abgelehnt. Dies stellt einen hervorragenden Schutz gegen den versehentlichen Kauf nicht berechtigter Artikel und Dienstleistungen dar – ein Fehler, der eine beträchtliche IRS-Strafe von 20 % nach sich ziehen kann.
Erhalten Sie eine Rückerstattung von Ihrer HSA
Eine andere Möglichkeit, auf Ihre HSA-Gelder zuzugreifen, ist die Erstattung, die ein paar zusätzliche Schritte erfordert, aber als gute Absicherung für den Fall dienen kann, dass Sie eine HSA-Debitkarte vergessen, nicht verwenden können oder keine haben.
Bezahlen Sie einfach wie gewohnt Ihre HSA-förderfähigen Ausgaben und bewahren Sie die Quittung auf. Anschließend reichen Sie Ihre Quittung zusammen mit den erforderlichen Angaben bei der Bank Ihrer HSA ein – bei einigen können Sie Fotos Ihrer Quittungen über deren Website oder mobile App einreichen.
Rückerstattungsbeträge werden direkt auf Ihr Bankkonto überwiesen, wenn Sie sich für die Direktüberweisung angemeldet haben, oder per Scheck. Einige HSAs erheben möglicherweise Gebühren für die Erstattung von Schecks.
Behalten Sie den Überblick über Ihre HSA
Die meisten Banken gewähren Ihnen Zugriff auf Ihr HSA entweder über ein Online-Konto oder eine mobile App. Auf diese Weise können Sie Ein- und Auszahlungen in Echtzeit verfolgen und gleichzeitig sehen, wohin Ihr Geld fließt. HealthPartners-Mitglieder mit HSAs über Fidelity oder Optum können Details von einsehen sich bei ihrem Online-Konto anmelden oder verwenden Sie die mobile myHP-App für Android Und iOS.
In jedem Fall sendet Ihnen Ihr HSA-Administrator jedes Frühjahr auch das IRS-Formular 5498-SA zu, das eine Zusammenfassung Ihrer HSA-Aktivitäten für das Vorjahr ist. Wenn Sie es erhalten, überprüfen Sie noch einmal, ob alle Informationen korrekt sind, und bewahren Sie es für Ihre Unterlagen auf.
Ihr HSA gehört immer Ihnen
Mit der Zeit besteht einer der besten Aspekte eines HSA darin, dass das von Ihnen eingezahlte Geld Ihnen gehört, bis Sie es verwenden:
HSA-Mittel werden von Jahr zu Jahr verlängert (sie verfallen nicht)
Es gibt keine Begrenzung für die Höhe der Mittel, die Sie von Jahr zu Jahr übertragen können. Außerdem gibt es im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) keine „Verwenden Sie es oder verlieren Sie es“-Regel.
Bringen Sie Ihre HSA mit
Sie verlassen Ihren aktuellen Job? Ihr HSA reist mit Ihnen, zusammen mit all Ihren Geldern. Wenn Ihr nächster Arbeitgeber über ein HDHP verfügt, können Sie ein neues HSA eröffnen und Ihr Geld ohne Strafe übertragen. Wenn Sie jedoch nach dem Ausscheiden aus Ihrem derzeitigen Job nicht durch eine HDHP abgedeckt sind, können Sie Ihre HSA-Mittel immer noch für förderfähige Ausgaben verwenden – Sie können einfach nicht mehr Geld auf Ihr Konto einzahlen.
Verdienen Sie Zinsen mit Ihrer HSA
HSAs können wie andere verzinsliche Bankkonten Zinsen verdienen. Außerdem sind die Zinsen, die Sie verdienen, steuerfrei. Wenn Sie den Zinssatz für Ihr Konto nicht finden können, kann Ihnen Ihr HSA-Administrator die Details mitteilen.
Investieren Sie Ihre HSA-Mittel
Sobald Sie einen Mindestkontostand erreicht haben, können Sie bei einigen HSAs einen Teil Ihres Geldes auf ein separates Konto übertragen, um dort zu investieren. Falls angeboten, erhält Ihr HSA-Administrator weitere Einzelheiten zu den HSA-Investitionsoptionen.
HSA-Fonds nach dem 65. Lebensjahr
Wenn Sie Ihren 65. Geburtstag feiern, wird Ihr HSA noch flexibler. Nach dem 65. Lebensjahr gilt die IRS-Strafe von 20 % nicht mehr für die Verwendung von HSA-Mitteln für nichtmedizinische Ausgaben (auf diese Abhebungen zahlen Sie weiterhin die reguläre Steuer). Dadurch wird Ihre HSA praktisch zu einer traditionellen IRA – weshalb manche Menschen ihre HSAs als zusätzliche Möglichkeit zum Sparen für den Ruhestand nutzen.
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