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Monique Louvigny, Veranstaltungskoordinatorin in der San Francisco Bay Area, spart, wo sie kann. Sie fährt einen 10 Jahre alten Prius, bringt eine Thermoskanne Kaffee mit zur Arbeit, anstatt ein Lokal mit Baristas zu besuchen, und nutzt einmal im Monat die Vorteile einer Drive-in-Speisekammer.
Mit 57 entlassen: „Ich habe mich irgendwie neu erfunden“, sagte sie. Sie baute ihre Karriere als Freiberuflerin wieder auf und leitete Empfänge und Kongresse für viele Unternehmen und Institutionen, darunter die örtlichen Kunstmuseen de Young und Legion of Honor.
Doch ihr Einkommen sank letztes Jahr auf weniger als 30.000 Dollar. „Es ist unregelmäßig“, sagte sie. „Im Januar habe ich 12 Tage Arbeit.“ Im Sommer hat sie vielleicht nur drei oder vier.
Frau Louvigny, 64, fühlt sich in zweierlei Hinsicht glücklich. Für die Krankenversicherung hat sie sich für Medi-Cal, das kalifornische Medicaid-Programm, qualifiziert. Und vor zwei Jahren zahlte sie die Hypothek für ihre Eigentumswohnung im relativ günstigen Vallejo ab. Ein Mitbewohner zahlt Miete, was dazu beiträgt, die Unterhaltskosten und die steigenden Gebühren für Eigentumswohnungen zu decken.
„Ich denke, dass ich beruflich zwei Jahre durchhalten kann“, sagte sie und plant dann, mit ihrem vollen Rentenalter von 66 Jahren Sozialversicherungsleistungen zu beziehen.
Frau Louvignys Einkommen ordnet sie einer Kategorie zu, die in a definiert ist aktuelle Studie in der Zeitschrift Health Affairs als untere Mittelschicht für Amerikaner, die kurz vor dem Ruhestand stehen. Es handelt sich um einen Konzern, der in den letzten zwei Jahrzehnten finanziell stetig an Boden verloren hat, mit stagnierenden Erträgen und weniger wirtschaftlichen Ressourcen als zu Beginn der 1990er Jahre.
Solche Verluste deuten nicht nur auf einen unsicheren Ruhestand hin, sondern haben auch beunruhigende Auswirkungen auf die Gesundheit und die Lebenserwartung, wie die Studie und andere herausgefunden haben.
Deutlich besser schnitt dagegen die obere Mittelschicht ab.
„Den Ungleichheiten zwischen der untersten und der oberen Einkommensverteilung wird große Aufmerksamkeit geschenkt“, sagte Jack Chapel, der Hauptautor der Studie, Wirtschaftswissenschaftler und Doktorand an der University of Southern California. „Wir wollten einen Blick auf die Mittelschicht werfen, wo die Menschen Probleme haben.“
Anhand von Daten der nationalen Gesundheits- und Ruhestandsstudie zwischen 1994 und 2018 stellten die Forscher „eine Spaltung“ bei den Amerikanern Mitte 50 fest, sagte er.
Tatsächlich teilen sie sich nun in zwei Mittelschichten auf: die sicherere Oberschicht (die im Jahr 2018 im Durchschnitt über mehr als 90.000 US-Dollar pro Person an jährlichen Ressourcen verfügte, einschließlich Einkommen und dem jährlichen Wert von Eigenheimkapital, Altersvorsorge und Renten); und die zunehmend prekäre untere Mittelschicht. Im Jahr 2018 verfügten die Menschen dieser Gruppe über durchschnittliche jährliche Einnahmen von weniger als 32.000 US-Dollar.
In den frühen 1990er-Jahren hingegen „hatte unsere untere Mittelschicht ziemlich vergleichbare Ergebnisse wie die obere Mittelschicht“, was die Messung der Gesundheit und des wirtschaftlichen Wohlergehens betrifft, sagte Herr Chapel.
Nicht mehr. In zwei Dutzend Jahren vergrößerte sich die Kluft zwischen ihnen. Beispielsweise ging der Eigenheimbesitz in der oberen Mittelschicht um 5 Prozent zurück, während er in der unteren Mittelschicht um 31 Prozent zurückging, von denen im Jahr 2018 nur 54 Prozent ein Eigenheim besaßen.
Für diejenigen, die noch arbeiten, stiegen die Löhne in der oberen Mittelschicht inflationsbereinigt um 27 Prozent und für Arbeiter der unteren Mittelschicht um 5 Prozent. „Sie verdienen weniger, weil sie weniger Stunden arbeiten oder zu niedrigeren Löhnen oder beidem“, sagte Chapel. Außerdem war die Wahrscheinlichkeit, dass sie über eine vom Arbeitgeber finanzierte Krankenversicherung verfügten, weitaus geringer.
Die über ihr gesamtes Leben nach dem 60. Lebensjahr projizierten gesamten finanziellen Ressourcen – einschließlich Einkommen, Ersparnisse, Renten, Wohnvermögen und öffentliche Leistungen wie die Sozialversicherung – stagnierten für Menschen der unteren Mittelschicht und stiegen über 24 Jahre nur um 2 Prozent auf etwa 406.000 US-Dollar.
Aber die Gesamtressourcen beliefen sich für die obere Mittelschicht auf etwa 975.000 US-Dollar, was einer Steigerung von 26 Prozent entspricht. (Für die reichste Gruppe lag die vergleichbare Zahl bei fast 3 Millionen US-Dollar.)
Teresa Ghilarducci, Wirtschaftswissenschaftlerin an der New School for Social Research, deren Studien ergeben haben ähnliche Ergebnisse bei Amerikanern mit mittlerem Einkommen, wies auf einen Grund für die wachsende Ungleichheit hin. „Das Haus ist zu einem Schuldenreservoir geworden“, sagte sie. „Finanzinstitute haben herausgefunden, wie man durch Refinanzierung und Zweithypotheken Vermögen aus Eigenheimen schöpfen kann, und sie sind raffinierter geworden.“
Für die meisten Menschen mit mittlerem Einkommen, die sich dem Ruhestand nähern, sei das Die primäre Vermögensquelle ist nicht Eigenheimkapital oder Altersvorsorge. Es handelt sich um Sozialversicherungsleistungen.
Eine besonders belastete Untergruppe: ältere Arbeitnehmer in körperlich anstrengenden Berufen. Ein kürzlich von der National Academy of Social Insurance einberufener Bericht der Older Workers Retirement Security Task Force Schätzungsweise mindestens 10 Millionen Arbeitnehmer Menschen über 50 gehören in diese Kategorie.
Zu diesen Jobs gehören „viele dienstleistungsbezogene Arbeiten, bei denen man den ganzen Tag auf den Beinen sein muss“, sagte Joel Eskovitz, Mitglied der Task Force und AARP-Politikdirektor. „Leute im Einzelhandel, Haushaltshilfen, Hausmeister. Und viele Jobs stehen im Zusammenhang mit Amazon und anderen Technologieunternehmen – Lagerarbeiten, Lieferungen.“ Die Arbeitnehmer in diesen Berufen sind überproportional schwarz, hispanisch und asiatisch.
Da es sich „nicht um Jobs handelt, die man bis tief in die 60er behalten kann“, sagte Herr Eskovitz, beantragen solche Arbeitnehmer ihre Sozialversicherungsrente oft vorzeitig, nämlich im Alter von 62 Jahren. Dies führt zu „einer erheblichen Kürzung der monatlichen Leistungen“. und lebenslanges Einkommen“, verglichen mit dem Warten bis zum vollen Rentenalter, das für die meisten Leistungsempfänger mittlerweile bei 67 Jahren liegt.
Die Kluft zwischen den beiden Mittelschichten zeigt sich auch in den Gesundheitswerten. In der unteren Mittelschicht „gibt es fast keinen Rückgang des Rauchens“, sagte Chapel. „Aber die obere Mitte hat das Rauchen ungefähr halbiert.“
Menschen mit geringerem Einkommen leiden häufiger unter chronischen Gesundheitsproblemen und beschreiben ihren Gesundheitszustand deutlich häufiger als mittelmäßig oder schlecht. (Eine Ausnahme: Fettleibigkeit hat in beiden Einkommensgruppen dramatisch zugenommen.)
Das führt auch zu Unterschieden in der Lebenserwartung. „Jeder lebt länger, aber die obere Mittelschicht profitiert viel stärker, und ein größerer Anteil ihrer verbleibenden Jahre sind Qualitätsjahre“, sagte Herr Chapel, ohne ernsthafte Gesundheitsprobleme.
Zwischen 1994 und 2018 ist die Lebenserwartung im Alter von 60 Jahren für Männer und Frauen der oberen Mittelschicht doppelt so stark gestiegen wie für diejenigen der unteren Mittelschicht.
Sogar diejenigen, die aufgrund ihres etwas höheren Einkommens technisch gesehen zur oberen Mittelschicht gehören, können sich unsicher fühlen. „Ich bete nur, dass ich meinen Job zumindest bis zu meinem 65. Lebensjahr behalten kann“, schrieb die 62-jährige Patricia Thompson in einer Facebook-Nachricht.
Sie und ihr Mann leben in Hickory, North Carolina, wo sie als Akquisitionsredakteurin für eine kleine Presse 53.000 US-Dollar im Jahr verdient und ihr 71-jähriger Ehemann im Ruhestand eine Sozialversicherungszahlung in Höhe von 1.500 US-Dollar erhält und jeden Monat 500 US-Dollar aus der Altersvorsorge bezieht. Das liegt über dem 45. Perzentil des gesamten Haushaltseinkommens eines Ehepaares.
Aber sie zahlen immer noch eine Hypothek und einen Autokredit ab, und „ich habe keine Rente“, schrieb Frau Thompson. „Wegen der Studienkredite im späten Leben habe ich kaum noch Ersparnisse. Wo ist das Sicherheitsnetz für Leute wie mich?“
„Es ist wirklich eine große politische Herausforderung, herauszufinden, wie man sicherstellen kann, dass verschiedene Gruppen im Ruhestand in Würde leben können“, sagte Eskovitz.
In einer Zeit der Diskussion über die Anhebung des Renteneintrittsalters für die Sozialversicherung haben politische Entscheidungsträger und Befürworter Vorschläge gemacht eine Reihe von Maßnahmen Stärkung der finanziellen Stabilität für Geringverdiener und diejenigen, die vorzeitig aus dem Arbeitsmarkt gedrängt werden.
Die Task Force zur Altersvorsorge für ältere Arbeitnehmer hat eine lange Liste von Vorschlägen erstellt, darunter eine „Überbrückungsleistung“ für Arbeitnehmer mit körperlich anstrengenden Tätigkeiten, die es ihnen ermöglicht, vorzeitig Teilzahlungen der Sozialversicherung zu erhalten, ohne für den Rest ihres Lebens an reduzierte Leistungen gebunden zu sein.
Eine Anhebung der Obergrenze für das lohnsteuerpflichtige Einkommen könnte die Zahlungsfähigkeit der Sozialversicherung für alle verbessern.
Herr Chapel wies auf ein neues Programm des Arbeitsministeriums mit dem Namen hin ZURÜCKBEHALTENdas erkrankten oder verletzten Arbeitnehmern bei der Rückkehr an ihren Arbeitsplatz hilft und die Unterbringung am Arbeitsplatz, Rehabilitation und Umschulung umfasst.
Frau Louvigny glaubt, dass es ihr gut gehen wird, solange sie noch ein paar Jahre arbeiten kann und vorsichtig mit ihren Ausgaben umgeht. „Ich versuche, mir keine Sorgen zu machen“, sagte sie. „Ich lasse diese Gedanken nicht zu.“
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